Perpetual KYC: Know Your Customer – dauerhaft
Kurzfassung
- Entity Resolution unterstützt KYC- und AML-Programme, indem sie fragmentierte Kundendatensätze, Aliase, Daten aus Quellsystemen und relevante Risikosignale zu einer klareren Identitätssicht für Prüfung und Monitoring verknüpft.
- Für Perpetual KYC ist der entscheidende Wandel der von der einmaligen Momentaufnahme zum laufenden Prozess: Datensätze werden aufgelöst und zusammengesetzt, sobald neue Daten eintreffen; Screening-, Monitoring- und Untersuchungs-Workflows rufen den aktuellen aufgelösten Kontext dann zur Abfragezeit ab.
- Entity Resolution ist Dateninfrastruktur für KYC- und AML-Teams, keine rechtliche Garantie. Finanzinstitute brauchen weiterhin eigene Richtlinien, Kontrollen, Validierungen, Eskalationswege und regulatorische Beratung.
Inhaltsverzeichnis
- Entscheidungshilfe
- Der Niedergang von CAMPARI und ICE
- Identität, Eignung und Risiken: die vielen Gesichter eines Kunden
- Ein anderer Blickwinkel: die richtige Perspektive finden
- Im großen Maßstab: Big Data verputzen
- Zum Mitnehmen: Gedanken zu pKYC
- Kurze Antwort
- Warum KYC einen aufgelösten Identitätskontext braucht
- Wie Perpetual KYC das Datenproblem verändert
- Wo Entity Resolution bei AML- und Sanktionsprüfungen hilft
- Was Finanzinstitute vor der Einführung prüfen sollten
- Häufig gestellte Fragen
Entscheidungshilfe
| KYC- oder AML-Anforderung | Wie Entity Resolution hilft | Worauf zu achten ist |
|---|---|---|
| Kunden-Onboarding | Verknüpft Identitätsmerkmale über interne und externe Quellen hinweg, sodass Prüfer ein vollständigeres Kundenbild sehen. | Behandeln Sie eine Übereinstimmung nicht als automatische Freigabe oder Ablehnung. Halten Sie Prüfregeln, Belege und Eskalationswege klar. |
| Perpetual-KYC-Monitoring | Aktualisiert den aufgelösten Kundenkontext, sobald neue Daten eintreffen, statt auf einen periodischen Aktualisierungszyklus zu warten. | Legen Sie fest, welche Änderungen eine Prüfung auslösen sollen, welche Belege Analysten sehen und wie mit False Positives umgegangen wird. |
| Unterstützung beim Screening gegen Sanktions-, PEP- oder Watchlists | Hilft dabei, Aliase, Schreibvarianten, Adressen und zusammenhängende Datensätze zu verbinden, die sonst unverbunden erscheinen würden. | Screening-Ergebnisse hängen von Datenqualität, Listenqualität, Match-Schwellen und menschlicher Prüfung ab. Entity Resolution nimmt Ihnen diese Verantwortung nicht ab. |
| Finanzdaten im großen Maßstab | Schafft eine wiederverwendbare aufgelöste Identitätsschicht für Onboarding, Monitoring, Untersuchungen, Kundenservice und Analytics. | Prüfen Sie Latenz, Datenaktualität, Datenschutzkontrollen und Audit-Anforderungen in der eigenen Architektur des Instituts. |
| Weniger unnötige Rückfragen an Kunden | Macht bereits vorhandenen Kontext leichter abrufbar, sofern er verlässlich und für den jeweiligen Workflow zulässig ist. | Kundenkontakt, Einwilligung, Aufbewahrung und regulatorische Anforderungen richten sich weiterhin nach der Richtlinie des Instituts und der Jurisdiktion. |
In Neal Stephensons Klassiker „Diamond Age" brauchen Richter Fang und seine konfuzianischen Kollegen nach einem harten Vormittag in einem Shanghaier Gerichtssaal eine Pause. Also ziehen sie den Bund hinunter zu einem Restaurant, das sie „Das Haus des ehrwürdigen und unergründlichen Colonels" nennen.
Jedem Leser ist sofort klar: Es ist ein KFC.
Wir beginnen damit, weil KFC eine verbreitete Fehllesung eines ebenso verbreiteten Problems für Banken und andere Finanzinstitute ist: KYC, Know Your Customer. Gesetze, die den betrügerischen Missbrauch des Finanzsystems verhindern sollen (ach, was für ein Traum), indem sichergestellt wird, dass jeder Kontoinhaber legitim ist. Die Rechtsrahmen unterscheiden sich weltweit, aber praktisch jedes Land hat inzwischen KYC-Gesetze, oft zusammen mit AML-Regelwerken (Anti Money Laundering, Geldwäschebekämpfung).
Erwähnen Sie das Kürzel gegenüber Freunden außerhalb der Bankenwelt, und sie bekommen wahrscheinlich Appetit auf Hot Wings. In Wirklichkeit ist KYC jedoch ein gewaltiges, komplexes Kopfzerbrechen für Banken überall – dank der Datenmengen, die mit nahezu jedem Menschen auf diesem Planeten verbunden sind.
Bei KYC geht es darum, die Identität von Menschen zu prüfen und sicherzustellen, dass sie die sind, die sie zu sein behaupten … denn die Bösewichte haben einen Anreiz, es mit der Wahrheit nicht so genau zu nehmen. Und in seiner jüngsten Ausprägung – pKYC, Perpetual Know Your Customer – bedeutet es, Datensätze dauerhaft aktuell zu halten, als fortlaufenden Prozess, für immer … ohne Kunden mit ständigen Bitten um „weitere Informationen" in den Wahnsinn zu treiben.
Anders gesagt: pKYC verbindet einen enormen Datenbedarf … mit begrenzten Möglichkeiten, diese Daten zu erheben.
Ganz ruhig, KYC-Fans. Es gibt eine Lösung. Sie beruht auf Datenbanktechnologie – aber nicht auf der starr formatierten, manuell gepflegten Sorte, die Sie wahrscheinlich kennen. Und natürlich hat sie nichts mit Brathähnchen zu tun.
Oder doch?
Gehen wir die Probleme durch, vor denen pKYC steht … samt Anmerkungen zu unserer Methode, sie zu lösen.
Der Niedergang von CAMPARI und ICE
Als Getränk ist er dem guten Colonel vermutlich zu vornehm. Aber fragen Sie einen Banker eines gewissen Alters, was Campari & Ice bedeutet, und er zitiert: Character, Ability, Means, Purpose, Amount, Repayment, Insurance & Interest, Commission, Extras – also Charakter, Fähigkeit, Mittel, Zweck, Betrag, Rückzahlung, Absicherung, Zinsen, Provision, Extras.
Es war eine Checkliste, die bei der Vergabe von Finanzdienstleistungen wie Krediten verwendet wurde. Sieht doch nach vollständiger Abdeckung aus, oder? Und doch begegnet man dieser Definition heute kaum noch.
Warum? Weil kaum ein Buchstabe des Kürzels unlautere Absichten adressiert: Es geht nur darum, ob der Kunde für die Bank profitabel sein wird. Genau deshalb waren Banken von der Karibikküste bis zur Brickell Street jahrzehntelang gern bereit, Koffer voller Hundert-Dollar-Scheine zur Kontoeröffnung entgegenzunehmen – ohne Nachfragen.
Glücklicherweise (sofern Sie kein frustrierter Krimineller sind) hat sich das geändert. Für die heutige Bank ist die Herkunft der Mittel ebenso grundlegend wie ihre Höhe. Damit heißt es: Prost und ausgetrunken für CAMPARI & ICE, das nie wirklich den Geschmack traf.
Immer wenn Sie einen Bankfragebogen ausfüllen oder bohrende Anrufe zur Herkunft Ihres Geldes bekommen, macht die Bank KYC mit Ihnen. Es genügt nicht, dass Sie respektabel wirken; die Bank muss wissen (oder zumindest eine plausible Vorstellung davon haben), dass Sie sauber sind. (Seien Sie nicht schroff, wenn sie anruft; sie hat keine Wahl, und die Aufgabe erledigt oft eine Nachwuchskraft.) Modernes KYC gliedert sich in nur drei Bereiche: Identität, Eignung und Risiko.
Identität, Eignung und Risiken: die vielen Gesichter eines Kunden
KYC mag das weniger coole Kürzel sein, aber es verfolgt das richtige Ziel.
Der Begriff existiert seit den 1970er-Jahren, doch richtig Fahrt nahm er nach den Anschlägen vom 11. September in New York auf. Plötzlich – und verständlicherweise – wollten Regierungen deutlich mehr über Sie wissen als die Farbe Ihres Geldes. Die Ziele von KYC richteten sich damit weit stärker nach außen:
- Die Identität der Person als Individuum nachweisen – einschließlich ihres Hintergrunds
- Ihre Eignung als Bankkunde bewerten – und ihre tatsächlichen Absichten
- Die Risiken einer Bankbeziehung mit ihr steuern
Die große Frage lautet: Wer ist diese Person, die Sie da einem KYC unterziehen, wirklich?
Unsere Ikone aus Kentucky liefert ein Beispiel. Bleiben wir noch einen Moment beim Fingerlecken: Vom geschäftigen Atlanta bis ins ländliche China kennt jeder Colonel Sanders als freundlichen, gluckernden Herrn mit funkelnden Augen im weißen Anzug. Die Sorte Mensch, die man seiner Großmutter vorstellen könnte.
Caveat emptor.
Denn in Wirklichkeit war Harland Sanders ein grobschlächtiger Raubein mit losem Mundwerk, das man niemals in die Villa des Gouverneurs eingeladen hätte. Er war jähzornig, seine Fähigkeit zum Fluchen war legendär, und es war ihm ziemlich egal, wer es hörte. Er hatte bei der Armee gedient, und auch wenn er keine Schlägereien anfing, lief er vor ihnen ebenso wenig davon – einmal drohte er, „[einem Konkurrenten] den ^%$&! Kopf wegzuschießen". (Am Ende schoss er ihm stattdessen in die Schulter, wenn auch unter extremer Provokation – der Mann hatte ein Schild übermalt, das Reisende zum Betrieb des Colonels wies.)
Seien wir ehrlich: Wenn Ihr frühes Leben aus Kohleschaufeln, Benzinzapfen und Schießereien ab dem 13. Lebensjahr bestanden hätte, würde Ihnen auch gelegentlich ein Kraftausdruck herausrutschen.
Und genau da liegt das Problem. Kunden haben viele Gesichter. Eines zeigen sie, wenn sie Ihre KYC-Unterlagen ausfüllen. Ein anderes, wenn sie mit Freunden beim Grillen sitzen. Und wenn sie kriminelle Absichten haben, ist das Gesicht, das sie Ihnen zeigen, womöglich komplett erfunden.
Aber Sie können keine Fragebögen an die Bekannten und Kollegen des Kunden schicken, selbst wenn Sie wüssten, wer das ist. Und beantworten würden sie sie ohnehin kaum. Das ist also Problem 1: Wirksames KYC braucht eine 360°-Sicht auf die Person.
Die Antwort: Sie brauchen Daten aus mehreren Quellen, zusammengeführt zu einem einzigen Bild des Kunden, das bestätigt, dass er ist, wer er zu sein behauptet, und dass seine Angaben zur Herkunft seiner Mittel stimmen. Das ist die Grundlage von Entity Resolution – genau das, was wir bei Tilores tun.
Entity Resolution durchsucht verschiedene Datensätze nach Hinweisen, die unterschiedliche „Objekte" – etwa einen Kundendatensatz in einer Datenbank – mit anderen verbinden, die dieselben Merkmale teilen, und baut dabei Schritt für Schritt ein umfassenderes Bild dieses Kunden auf. Das ist schwieriger, als es aussieht: Denken Sie daran, wie viele Menschen denselben Nachnamen tragen oder wie viele Varianten eines geläufigen Vornamens existieren. Deshalb halten viele Finanzinstitute das gar nicht erst für machbar. Aber glauben Sie uns: Mit modernen Verfahren lässt sich Ihr Kunde aus einer Vielzahl von Datenbeständen – etwa Sanktionslisten – „auflösen" und seine Angaben immer wieder automatisch gegenprüfen.
Ein anderer Blickwinkel: die richtige Perspektive finden
Weiter zum nächsten KYC-Problem. Selbst wenn Sie diese 360°-Sicht aus mehreren Datenquellen haben, kommt es auf den Kontext an, in dem Sie den Kunden betrachten.
Der Colonel veranschaulicht das Problem ein weiteres Mal. Wenn Sie das nächste Mal an einem KFC vorbeikommen, lassen Sie Ihren Blick auf dem Logo ruhen: Harland Sanders' lächelndes Gesicht, den Hals geschmückt von einer Westernkrawatte. Stellen Sie sich diese Krawatte nun nicht als Kleidungsstück vor, sondern als Körper eines Strichmännchens mit dem Kopf des Colonels obendrauf.
Die Zeichnung hat sich nicht verändert. Die Daten sind dieselben. Aber Sie haben dasselbe Bild gerade … auf völlig neue Weise gesehen. Eine frische Perspektive auf die Daten hat Ihre Wahrnehmung verändert.
Genauso ist es bei den Menschen, für die KYC-Verfahren entwickelt wurden: „politisch exponierte Personen", kurz PEPs. Sie verfügen in ihren Heimatländern häufig über Macht und Vermögen, mit entsprechenden Gelegenheiten zu Veruntreuung und Betrug – und wirken an der Oberfläche völlig respektabel. Die richtige Perspektive auf Kundendaten zu gewinnen, ist deshalb eine weitere große Herausforderung für KYC.
Problem 2 lautet also: Wie kann KYC über die scheinbar ehrbare Person hinausblicken und prüfen, ob sie in Wahrheit ein tanzendes Strichmännchen ist?
Die Antwort hier: Sie tun es nicht als Momentaufnahme, sondern als rollierenden, sich wiederholenden Prozess über die Zeit.
Genau darauf zielt Perpetual KYC ab: auf einen reibungslosen Prozess aus fortlaufendem Prüfen, Abgleichen und Wiederprüfen von Daten aus mehreren Quellen, sodass die Wahrscheinlichkeit schrumpft, Warnsignale zu übersehen.
Wenn der Name eines PEP einen Monat nach Ihrer letzten KYC-Prüfung auf einer Watchlist auftaucht oder ein mittlerer Beamter plötzlich einen reichen, lange verschollenen Onkel ins Spiel bringt, der ein Penthouse für 10 Mio. $ in Miami kauft, dann fliegt das auf, wenn diese Prüfungen ohne Ende weiterlaufen. Eine einzelne bestandene Prüfung ist dann kein Freifahrtschein mehr für Jahre.
Auch hier ist Entity Resolution Ihr Werkzeug der Wahl. Das Schöne daran: Der Datenüberfluss wird zum Vorteil. Denn wenn Sie KYC nicht als einmalige Prüfung, sondern als fortlaufenden Prozess betreiben, sticht selbst eine kleine unstimmige Information als Ausreißer heraus, der eine Untersuchung wert ist.
Ja, echte Betrüger und Scharlatane sind außergewöhnlich gut darin, ihr wahres Wesen zu verbergen. Aber bei pKYC müssen sie durchgehend Glück haben. Sie brauchen nur ein einziges Mal Glück.
Und Sie werden ein KFC-Logo nie wieder mit denselben Augen sehen, oder?
Im großen Maßstab: Big Data verputzen
Dieses ganze fortlaufende Prüfen klingt nach viel Arbeit. Und konzeptionell ist das der Punkt, an dem viele ideal aussehende Lösungen scheitern. Denn was für eine kleine Bank mit tausend Kunden möglich ist, skaliert nicht auf ein internationales Finanzinstitut mit Milliarden an verwaltetem Vermögen.
Hinzu kommt: KYC darf nicht selektiv sein. Aus Gründen der Fairness und der vollständigen Compliance müssen Sie dieselben Regeln auf alle in Ihrer Datenbank anwenden. Auf die, die sich nach einer Hypothek erkundigen. Die eine Kreditkarte beantragen. Die ein Konto eröffnen wollen. Auf alle.
Und da unterschiedliche Organisationen unterschiedliche Listen von Personen mit Fragezeichen über dem Kopf führen, wachsen die Komplikationen weiter. Was, wenn jemand auf einer Liste steht, auf anderen aber nicht? Was, wenn er unter mehreren Aliasnamen bekannt ist? Oder mehrere Pässe besitzt? Am schlimmsten ist, wenn eine unschuldige Person mit demselben Namen für die Machenschaften ihres Namensvetters büßen muss.
Je größer die Datenbestände werden, desto schwerer fällt es also, die Kriminellen unter den ehrlichen Marktteilnehmern zu erkennen. Denn der ganze Sinn krimineller Aktivität besteht darin, genau wie Otto Normalverbraucher auszusehen. Ein Profil zu haben, das keinen Verdacht erregt und zu keiner weiteren Prüfung einlädt.
Das ist KYC-Problem 3: die schiere Größe der Datenlandschaft.
Das ist deutlich komplexer, als die Mischung aus 11 Kräutern und Gewürzen richtig hinzubekommen – und selbst dafür brauchte der Colonel neun Jahre. (Und vermutlich eine Menge Flüche.)
Zum dritten Mal liefert Entity Resolution die Antwort. Das Schöne an unserer Entity-Matching-Lösung bei Tilores: Wenn Sie auf immer mehr Daten skalieren, skaliert die Last für die Software nicht mit. Aus Gründen, die wir hier nicht ausführen, sprechen wir von <150 ms pro Abfrage, jedes Mal, ganz gleich wie komplex oder weitreichend der Datenbestand wird.
Wir sollten ergänzen: Das gilt nicht für alle Entity-Resolution-Lösungen. Aber wir haben Tilores gezielt mit Blick auf dieses Skalierungsproblem entworfen. Und genau das macht es auch in einem pKYC-Szenario besonders nützlich.
Zum Mitnehmen: Gedanken zu pKYC
Zum Abschluss kehren wir zum Haus des ehrwürdigen und unergründlichen Colonels zurück. Der Gag des Science-Fiction-Autors war, dass konfuzianische Beamte Harland Sanders' weise wirkendes Gesicht und seinen diskreten Umgang mit der geheimen Mischung aus elf Kräutern und Gewürzen bewunderten.
Doch jeder Franchisenehmer weiß, dass die sagenumwobenen 11 nur Alltagszutaten sind, die es in jedem Supermarkt im Großgebinde gibt. Das eigentliche Geheimnis des Rezepts war der altmodische Schnellkochtopf des Colonels – schwer zu handhaben und explosionsanfällig. (Kein Wunder, dass der Colonel so viel fluchte.)
Nicht die Würzung zählte, sondern die Methode. Und wie Sie an Ihre KYC-Pflichten herangehen, ist überraschend ähnlich. Sie können es stückweise tun und Zeit und Ressourcen darauf verwenden, aus einem sich ständig verschiebenden, weltweit verteilten Satz von Datenpunkten schlau zu werden … oder Sie sehen diese Daten als Chance und nutzen Entity Resolution, um jeden Kunden zuverlässig und wiederholt zu verifizieren, ohne ihn behelligen zu müssen. Sie wissen alles über ihn, ohne fragen zu müssen. Genau wie ein fleißiger Franchisenehmer weiß, dass jedes Mal, wenn ein Kombi vorfährt, gleich der Familieneimer bestellt wird.
Vielleicht unterscheidet sich Entity Resolution für Perpetual KYC am Ende doch gar nicht so sehr von KFC.
Für Know-Your-Customer-Entity-Resolution, bei der man sich die Finger leckt, sprechen Sie mit unseren Datenexperten bei Tilores.
Kurze Antwort
Finanzinstitute setzen Entity Resolution in AML- und KYC-Workflows ein, um Datensätze zu verbinden, die denselben Kunden, dieselbe Gegenpartei, denselben wirtschaftlich Berechtigten oder eine verwandte Identität über mehrere Datenbestände hinweg beschreiben könnten. Das hilft Onboarding-, Screening-, Monitoring- und Untersuchungsteams, aus einer vollständigeren Identitätssicht heraus zu arbeiten statt aus isolierten Datensätzen.
In einem Perpetual-KYC-Modell hilft Entity Resolution, diese Sicht aktuell zu halten. Neue Datensätze, geänderte Attribute, Aliase und relevante Risikosignale lassen sich bei der Ingestion auflösen und zusammensetzen, sodass Prüfungen zur Abfragezeit den aktuellen Kontext abrufen, statt sich allein auf eine vergangene Momentaufnahme aus dem Onboarding zu stützen.
Warum KYC einen aufgelösten Identitätskontext braucht
KYC-Workflows stützen sich häufig auf Datensätze aus Onboarding-Formularen, Kernbankensystemen, Watchlists, Sanktionsquellen, Fallbearbeitungstools und Datenbeständen Dritter. Jede Quelle kann dieselbe Person oder Organisation anders beschreiben.
Entity Resolution gibt diesen Workflows die Möglichkeit, zusammengehörige Datensätze zu einem prüfbaren Identitätskontext zu verknüpfen und dabei die zugrunde liegenden Quelldatensätze und die Match-Belege zu erhalten.
Wie Perpetual KYC das Datenproblem verändert
Eine einmalige KYC-Prüfung kann veralten, wenn Kunden umziehen, Eigentümerstrukturen von Unternehmen sich ändern, Aliase auftauchen oder neue Risikoinformationen verfügbar werden. Perpetual KYC behandelt das Verständnis des Kunden als fortlaufendes Datenproblem.
Für dieses Modell muss sich die aufgelöste Identitätssicht laufend aktualisieren. Datensätze sollten bei der Ingestion aufgelöst und zusammengesetzt und dann als aktueller Kontext abgerufen werden, wenn Monitoring- oder Untersuchungs-Workflows den Kunden abfragen.
Wo Entity Resolution bei AML- und Sanktionsprüfungen hilft
AML- und Sanktions-Workflows leiden, wenn derselbe Kunde oder dieselbe verbundene Partei unter mehreren Schreibweisen, Aliasen, Adressen oder Quellkennungen auftaucht. Entity Resolution hilft, diese Verbindungen sichtbar zu machen, sodass Prüfer nicht auf einen einzelnen isolierten Datensatz beschränkt sind.
Der Nutzen ist am größten, wenn die Match-Belege sichtbar bleiben. Analysten müssen verstehen, warum Datensätze verknüpft wurden, bevor sie eine Entscheidung treffen, eskalieren oder dokumentieren.
Was Finanzinstitute vor der Einführung prüfen sollten
Finanzinstitute sollten Match-Qualität, False Positives, False Negatives, Latenz, Erklärbarkeit, Datenaktualität, Datenschutzkontrollen und Auditierbarkeit an ihren eigenen Kunden- und Gegenparteidaten validieren.
Sie sollten außerdem entscheiden, welche Workflows den aufgelösten Kontext nutzen, wer Übereinstimmungen überschreiben oder korrigieren darf und wie Änderungen in bestehende KYC-, AML-, Fallbearbeitungs- und Governance-Prozesse einfließen.
Häufig gestellte Fragen
- Wie nutzen Finanzinstitute Entity Resolution, um AML- und KYC-Anforderungen zu erfüllen?
- Sie nutzen Entity Resolution, um fragmentierte Kunden- und Gegenparteidatensätze, Aliase, Kennungen und Daten aus Quellsystemen zu einer klareren Identitätssicht zu verbinden. Diese Sicht kann Onboarding, Screening, Monitoring und Untersuchungen unterstützen, erfüllt AML- oder KYC-Pflichten aber nicht für sich allein.
- Was ist Perpetual KYC?
- Perpetual KYC ist ein fortlaufender Ansatz für die Kundensorgfaltspflicht, bei dem Kundeninformationen und Risikokontext überprüft werden, sobald sich Daten ändern – statt nur beim Onboarding oder in festen periodischen Abständen.
- Wie hilft Entity Resolution bei Perpetual KYC?
- Entity Resolution löst neue Kundendaten auf und setzt sie zusammen, sobald sie eintreffen, und stellt den aktuellen aufgelösten Kontext dann zur Abfragezeit für Screening-, Monitoring- und Prüf-Workflows bereit.
- Ersetzt Entity Resolution KYC-Screening-Tools oder Compliance-Richtlinien?
- Nein. Entity Resolution ist eine Datenschicht, die den Identitätskontext für KYC- und AML-Workflows verbessern kann. Institute brauchen weiterhin Screening-Tools, Governance, dokumentierte Verfahren, rechtliche Prüfung und Eskalationswege für Analysten.
- Wie kann Entity Resolution das Sanktions- und PEP-Monitoring unterstützen?
- Sie kann helfen, Aliase, Schreibvarianten, geänderte Attribute und zusammenhängende Datensätze zu verbinden, sodass Screening-Workflows einen vollständigeren Identitätskontext sehen. Teams müssen weiterhin Listenquellen, Schwellenwerte, den Umgang mit False Positives und die Untersuchungsbelege validieren.
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